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持分土地貸款怎麼辦?共有土地貸款管道、利率、限制一次看,土地持分貸款so easy

2024 / 06 / 11

持分土地貸款怎麼辦?共有土地貸款管道、利率、限制一次看,土地持分貸款so easy

想辦理持分土地貸款,卻擔心被其他共有土地持有人發現該怎麼辦?土地的持有多數都是由繼承而來,若土地是作為遺產分配給子孫的情況下,每個人所擁有的就是持分土地了。

如果臨時出現資金需求,土地持分可以貸款嗎?持分土地貸款的難度在於多數銀行並不受理,而願意申貸的民間代書,也只能接受分別共有土地貸款,依照所持分土地借款,貸款額度依據所持部分進行估算;而若是公同共有土地的情況,則需先進行土地分割才能辦理。

持分土地貸款可以不讓其他人知道嗎?共有土地與土地持分貸款流程怎麼做?農會土地持分貸款好辦嗎?關於持分土地貸款PTT網友所有的常見問題,本文為你一次說明!

關於持分土地貸款...

持分土地貸款是什麼?

持分土地貸款是指,使用與他人共有土地進行申貸。什麼是共有土地?簡單來說,就是好幾個人共同擁有一塊土地的所有權,而由於土地產權的不完整,因此許多銀行並不接受持分土地貸款

持分土地貸款前,為什麼會有持分土地?

為什麼會有持分土地?一般來說,持分土地的情況來自於,傳統的家族會希望祖輩的土地保留下來,因此土地會讓後代繼承,但因為子孫人數通常不只一人,因此會出現土地的產權共有的狀況。

持分的意思,簡單來說,就是一筆不動產有兩人或兩人以上,共同持有其產權,也就是許多人共同擁有一筆不動產的意思。而共有土地又分為分別共有及公同共有兩種,說明如下:

  • 分別共有:指共有人各自分別持有這塊土地特定比例的產權。共有人可針對自己持有的土地部分自由處分,且可提出分割土地的需求,但若有另訂契約規範,則必須按簽訂的契約執行。
  • 公同共有:指全部的共有人共同擁有這塊土地的所有產權,無特定的持分比例。因為所有共有人都共同享有該土地的所有權,因此依法規定,未經其他共有人同意,不可隨意買賣、借貸,如果有一人不同意,就不可進行交易。

共同持分土地類型

土地持分貸款怎麼做?

依照民法規定,共同共有土地無法隨意使用,因為每位共有人對於共有的土地都有一定的權利,所以,公同共有土地是無法辦理貸款的;而分別共有土地因持分人有單獨的產權,因此是可以辦理持分土地貸款的

一般來說,共有土地貸款因產權複雜,銀行通常不願意承辦貸款,民間管道則會針對分別共有土地的部分產權比例,進行持分土地借款評估,如果有價值就可申貸。

持分土地貸款沒通過怎麼辦?

持分土地借錢找銀行沒通過的話,建議可以找民間持分土地融資。通常銀行因為放貸會考慮各種風險及因素,因此核貸上會較為保守,會進行多方面的評估,因此過件率較低。如果銀行土地持分貸款沒通過的話,推薦尋求民間管道,民間代書持分土地二胎的審核較為寬鬆,只要年滿18歲,名下有土地,不限土地坪數、即使有信用瑕疵、信用小白也都可以辦理。

不管是土地一胎、二胎貸款,民間代書都可以進行估價,審核流程簡單、撥款快速,是您共有土地貸款的最佳選擇。

持分土地貸款PTT鄉民的三大管道

➤銀行持分土地貸款

申辦銀行持分土地貸款必須年滿18歲、名下有土地,並能提供明確財力收入證明(如薪資轉帳證明、勞保明細)或其他財力證明(包括不動產、存款、股票基金購買憑證等)的貸款方式;此外,銀行會要求申請者取得所有土地持分人的同意

嚴格的審核流程、較低的過件率、申辦時間長、多重條件限制以及較低的貸款額度都是銀行貸款的缺點,但反之銀行貸款風險較低,借款人權益也較有保障。

➤民間持分土地貸款

民間持分土地貸款的申請條件是:年滿18歲且名下擁有土地,對土地的類型和坪數幾乎沒有限制,只要土地具有一定的價值即可申請,過件率非常高。

民間持分土地貸款的一大優點是審核過程寬鬆、撥款速度快,在資料齊全的情況下最快一天內就能完成設定並進行撥款。即便是有信用瑕疵、無法提供薪資轉帳證明、或是信用記錄薄弱的申請者,也有機會成功申請,且所能獲得的貸款額度通常高於銀行提供的額度。然而,民間貸款方式的利息相比銀行要高,且民間貸款業者的素質參差不齊,申請者需謹慎選擇。

➤農會持分土地貸款

農會土地持分貸款分為「建地」、「農地」及「工業用地」三種,但農會不接受以農地持分貸款作為申請,因此必須先取得所有持分人的同意,並且一同辦理、及作為保證人。

此外,農會持分土地貸款要求申請者必須是農會會員,或農民保險的被保險人、申請的農地需符合專案資格、不能是持分農地,除非已獲得所有持有人的同意。

農地審核條件基本上與銀行類似,亦要求完整的薪資財力證明,和良好的信用紀錄

持分土地貸款PTT鄉民的三大管道

  民間持分土地貸款 銀行持分土地貸款 農會持分土地貸款
審核條件
  • 年滿18歲
  • 名下有土地
  • 年滿18歲
  • 名下有土地
  • 有明確的財力收入證明
  • 需取得所有土地持分人的同意
  • 年滿18歲之本國國民
  • 須為農會會員,或農民保險被保險人
  • 農地符合農業貸款專案資格
限制 無,只要土地有價值就可申辦,不限土地類型、坪數等, 個人信用不能有瑕疵、沒有貸款遲繳紀錄、無債務協商、非信用小白 持分農地(持分土地需取得所有持有人的同意)、建物無保存登記,且土地產權不完整、有信用瑕疵者都難已過件
貸款額度 無上限 最高300萬 最高1,000萬
利率 月息約1~3% 約2.5~6% 約1.5~5%
審核速度 快。大約1~3天 慢。大約7~14天 中等。大約5~10天
優點
  • 審核寬鬆
  • 撥款快速,只要資料準備齊全,最快1天內就可設定完成
  • 信用瑕疵、無薪轉證明、信用小白等也可申辦
  • 額度通常比銀行高
貸款利率低、安全合法 貸款利率低、安全合法
缺點 利息較銀行略高、業者素質參差不齊 審核較為嚴格、過件率低、申辦時間冗長、條件限制多、額度較低 審核嚴格、條件限制多、須為農會會員或有農保、申辦時間較長、貸款額度較民間低
推薦族群 信用有瑕疵、信用小白、急需用錢、無法提供薪轉證明,想彈性還款及短期還款者 有工作、信用條件良好、不急需用錢、想要低利率及長期繳款者 農會會員、有農地、有農保、信用條件良好、有工作或財力證明、想要低利率及長期還款者

辦理土地持分貸款,其他持有人不同意怎麼辦?

如果有緊急資金需求,名下剛好有持分土地,想利用土地來申辦借款,但其他持有人不同意、或是不想讓其他持有人發現,這種情況下可以辦理持分土地貸款嗎?答案是可以的。

如果是分別共有土地貸款,可以轉向找民間借款,民間代書貸款可申辦持分土地貸款,讓專業的地政士來協助您獲得資金。民間可單獨評估個人持有的部分產權,全程保密,不需要其他持分人同意,所以其他的持分人也不會知道;或是也可以辦理土地分割,讓各持分人的土地的產權獨立,日後方便做各種使用或貸款。

延伸閱讀:持分土地如何分割?可以強制分割嗎?土地分割費用、登記說明看這篇

民間土地持分貸款6點要注意

申辦民間土地持分貸款,需要注意什麼?以下幾點是需要留意的:

1.合法的利率

民間持分土地貸款有法定利息的上限規定,合法利率需為1%~2.5%之間,按月計算,只要超過合法利率範圍,或是以日、以周計算的,貸款人請務必小心,很有可能是碰上高利貸、或是地下錢莊等非法業者。

此外,也要留意持分土地借款合約所寫的利率,是否跟口頭說明的相同,有些業者會在合約裡動手腳,因此要仔細看清楚合約內容。

2.需有實體店面

合法的民間業者一定會有固定的營業場所,且有實體店面,這對貸款人來說也較有保障,避免日後發生糾紛卻求助無門。如果業者只有網站、或是FB、或是LINE帳號、或只留電話等,卻沒有實體的營業店面,就要小心了,很可能是非法業者。

3.不得要求抵押證件

合法的持分土地貸款是不需抵押證件的!如果業者要求抵押身分證、其他個人證件等,千萬不可理會,很容易被不肖業者利用做為人頭帳戶。身分證及其他個人證件是用來審核用的,用畢就需當場歸還,不得要求扣押。

4.不得要求事先收費

一般的借貸方案,都是申辦流程最後階段才需繳交各項費用,且合法借貸業者會事先將申辦費用說明清楚,如果業者要求事先繳費,通常大都是詐騙業者,必須小心謹慎。

5.審核流程過於寬鬆

如果業者聲稱借貸不須見面對保,只需線上簽約,或說只須繳交身分證件、不需審核個人條件、以及保證過件等,都要特別小心,因為任何借貸都需經過一定的審核流程,借款人需有還款能力才會核貸,要留意要求門檻過低的業者,才能保障自己的權益

6.注意合約細節

合約內容要逐條審閱清楚,要留意申辦房屋、土地貸款都是不需要過戶的,有些不肖業者會在合約裡,用模糊不清的字眼、或是用方法誘騙借款人辦理過戶,有些情況等到借款人發現時,就已經辦好過戶、來不及了,非常得不償失。

民間共有土地貸款利率高嗎?額度多少?

辦理民間共有土地貸款利率是多少?民間共有土地貸款利率受到法律的約束,基本上,合法的利率範圍為每月利息落在1%~2.5%之間,如果超過此範圍,就是屬於不合法的利率。

有哪些因素會影響持分土地貸款利率和額度?

一般來說,民間共有土地貸款利率和額度的估算,主要是看以下2個條件:

  1. 借款人條件:如果借款人有固定工作及收入,或是有其他加分的財力證明、或有保人、其他高價擔保品等,都是可以加分的
  2. 土地的殘值:如果土地條件好、價值高,像是坐落於較好的地段,或是可使用的用途較多、周圍機能好等,都屬於價值性較高的土地、或是建地等。

民間共有土地貸款推薦找新光代書,月利率只要0.85%起,即貸款100萬,每月需支付的利息為8500元,比其他民間共有土地貸款利率還要低,幫貸款人省下不少利息費用;實際利率的估算,以借款人個別情況、及土地的價值來進行評估。

新光代書土地持分貸款

持分土地借款怎麼還款?

常見的持分土地借款還款方式有兩種:本息均攤、本金攤還。民間管道則還款較為多元化,新光代書也接受彈性還款的方式。說明如下:

  • 本息均攤:本息均攤中的本息,就是本金加利息,就是按月平均攤還本息的意思。在貸款期間,應繳的本金及利息總和,平均分配在每一期償還。因為每期償還的本金及利息的總金額都一樣,便於做現金規劃,負擔也比較輕,是目前坊間最常見的還款方式。
    假設貸款500萬元,年利率5%,貸款20年,依照本息均攤的公式計算結果,平均每月應繳金額為329,978元。
  • 本金攤還:本金攤還,就是按月平均攤還「本金」,每月的利息則按照餘額計算。將貸款全部的本金總數,平均分配在每一期償還,而利息則依照每期的餘額來計算。因為貸款的本金,平均分攤在貸款期間償還,因此,每一期的本金還款金額都相同,利息方面,前期則會比較多,但隨著本金持續償還,後面要繳的利息就會逐漸減少。
    假設貸款500萬元,年利率5%,貸款20年,依照本金攤還的公式計算結果,平均每月應繳的本金金額為20,833元,第一期應繳利息為20,833,第一期應繳本金加利息為41,666元,之後本金每期還款固定金額,利息則逐期減少。
  • 彈性還款:除了上述的本息均攤、本金攤這兩種還款方式之外,新光代書也提供彈性還款的選擇,借款人每月有多少錢就還款多少,利息則是依照剩餘本金每月計算,讓借款人多一項選擇,減輕繳款壓力。

土地持分貸款流程、準備文件

持分土地貸款推薦新光代書,新光代書是合法經營的民間借貸管道,有專業的地政士為您服務,專門承做房屋二胎貸款土地二胎貸款、持分房屋貸款、持分土地,擁有多年豐富的實務經驗,以及經國家考試合格、擁有專業證照的代書專員,協助承辦土地持分的申辦流程,贏得眾多客戶的信賴,獲得良好的口碑及迴響。

新光代書土地持分貸款申辦流程

新光代書土地持分貸款申辦流程很簡單,只要以下幾個步驟:

  1. 提出申請:請撥打24小時免付費諮詢專線:0917-333666 或利用線上LINE諮詢 新光代書專員提出共有土地貸款申請。專員告知需準備的文件資料、申辦流程及注意事項,並約定辦理的時間。
  2. 審核評估:客戶準備所有相關文件,送交給新光專員。林專員檢查文件是否完整,若有缺少的資料,則通知補件,同時確認貸款條件是否符合,接著送件、評估不動產的價值,並核貸利息及額度
  3. 簽約對保:向客戶報告核貸的條件,雙方同意貸款利率及額度後,即進行對保流程、及簽訂貸款合約。
  4. 抵押設定:簽約完成後,由國家合格的代書,陪同客戶至地政事務所,進行土地抵押權的設定。
  5. 馬上撥款:設定手續設定完成後,新光專員立即撥款到客戶指定的銀行帳戶內,即時提供資金的援助,貸款人可立即運用資金。

只要您年滿18歲,名下擁有土地,即可申辦新光民間二胎共有土地貸款!免聯徵、免保人、不看個人信用報告、財力證明、沒有薪資22倍限制,審核超寬鬆,只看名下土地的價值,土地價值越高,核貸的金額就越高。

新光代書土地持分貸款所需文件

新光代書土地持分貸款需準備的文件資料,有以下幾項:

  1. 土地權狀正本。
  2. 身分證影本一份。
  3. 印鑑證明(本人到場亦可)。
  4. 原印鑑章。
  5. 銀行存摺封面影本(撥款用)。
  6. 自然人憑證。

土地持分可以買賣嗎?

共有土地買賣可以嗎?共有持分土地可以貸款也能買賣,但是有條件的,首先,其他土地共有人具有優先的買賣權,如果土地持有人當中都沒有人有意願進行買賣,就可以出售。

不過,當持分土地買賣過程中,其中有共有人不同意買賣時,就可以依土地法法第34條之1規定(採多數表決),如果希望售出土地共有人數、持分權利超過1/2以上,就可以進行買賣。

持分土地貸款PTT問答區

Q1.怎麼避免避免共有土地糾紛?

A:

共有土地糾紛多,想要避免共有土地糾紛,除了將名下共有土地進行分割,讓共有土地分割成一塊單獨持有的土地,日後使用土地更加方便,你還可以這樣做:

  • 分管決定:意思為土地共有人採多數決的方式進行管理,少數人或不表示同意人均需服從多數人。
  • 分管裁決:意思為共有土地的共有人不服從分管決定,因此向法院申請,由法院做出裁定。
  • 分管契約:意思是共有人全數共同約定的內容,皆無任何限制。

倘若您只需要利用名下的共有土地短期週轉也沒關係,找新光代書輕鬆辦理共有土地貸款,貸款全程保密,不需要其他共有人同意,也不會讓其他共有人知道,快速周轉免求人!

Q2.持分建地借款是什麼?

A:建地的意思,就是指第一類建築用地,可以合法興建住宅、商辦等營業場所的土地,該類土地價值較高,也是很多投資人鎖定的目標物件。持分建地借款的意思,顧名思義,就是有許多共同共有人的建地的貸款。

Q3.民間持分土地貸款有哪些風險?

A:承辦民間持分土地貸款業者多、品質良莠不齊,因此,要謹慎可能有不法業者在其中,例如:利息過高的高利貸、地下錢莊等。

此外,要求事先提供身分證、存摺、提款卡…等,或是要求過戶、要求抵押證件等,也都是常見的貸款陷阱,以上都是高風險的借貸行為,要小心謹慎,以免吃虧上當。

Q4.土地持分貸款需要做抵押權設定嗎?

A:是的。基本上,只要是動產或不動產借貸,都是需要做抵押權設定的。土地持分貸款也需要做抵押權設定,將土地設為貸款擔保,當貸款人無法按時還款、無力還款時,貸款機構有權執行抵押權,以處理抵押物品作為償還。

Q5.找新光辦持分土地融資,會通知其他持分人嗎?

A:新光代書十分重視客戶的隱私權,申辦土地持分貸款時,絕對會為借款人保密,不會透漏給任何人知道,不論是親朋好友、或是其他持分人等,都不會洩漏相關資訊。

即使有親友向新光代書打聽,新光也會為客戶保密,完全尊重客戶的個人隱私,是您安心借款的好選擇。

Q6.什麼是土地二胎借款?

A:土地二胎借款的意思,就是指利用自己名下的土地當作抵押品,來向銀行、民間代書、民間融資等借貸機構辦理貸款,而這筆土地先前已經有第一順位的貸款,在該筆土地仍有殘值的情況下,再度申辦貸款,也就是第二順位的貸款,就是俗稱的土地二胎借款。

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年限 全程無綁約,隨借隨還,提前還清不需違約金;最長可達7年。
還款方式 本息均攤、本利攤還,及彈性還款,可自由選擇。

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  1. 申辦流程簡單:不需銀行的冗長、繁雜程序,新光代書只需幾個簡單的申辦流程,以及有專業的地政士為您服務,申辦手續簡單又方便。
  2. 審核條件寬鬆:只要年滿18歲、名下有土地即可申辦貸款;不需薪轉證明、接案族、自由業、攤商等也可申辦,即使信用有瑕疵、有貸款遲繳紀錄、信用小白等,也可以來電諮詢、申辦。
  3. 核貸額度高:只要名下的不動產仍有殘值,就可以申辦估價,貸款額度比銀行高、且甚至可超過全額,最高可達市價110%,提供充足的資金額度給借款人,解決周轉需求。
  4. 免聯徵、免保人:新光持分土地貸款申辦一大特色:免聯徵、免保人。不需拉聯徵資料、即使銀行信用評分不高也可申辦;免保人,免去您在人情上的困擾,也不會因此讓周圍親友得知有借貸行為。
  5. 全程為您保密:新光代書尊重客戶的隱私、及個人資料,絕對不會向任何人透漏借款人的所有資訊,即使家人來電打聽,也會為其保密,為您保足情面,不需擔心會有任何人知道。
  6. 撥款快速:只要備妥所需文件,申辦時間大約1~3天內,就會馬上撥款,匯入借款人指定的銀行帳戶,快速解決資金周轉的需求,適合給急需用錢的人。

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