5個小資買房子頭期款準備重點，頭期款不足購屋不是夢！

買房是許多人的夢想，一提到買房，首先最優先考量的就是房屋頭期款。買房子頭期款要準備多少呢？購屋頭期款約房貸幾成？基本上，房屋頭期款大約在房屋總價2-3成左右。

如果買房頭期款不夠怎麼辦？沒有頭期款可以買房嗎？這些都是買房族在意的問題；買房子頭期款要多少？房屋頭期款試算怎麼做？本篇文章一次為你整理房屋頭期款貸款準備重點，想買房的你快一起看下去吧！

準備買房子頭期款，這些事項要掌握

買房子頭期款幾成？買房貸款額，可以大致用區域區分，台灣北中南貸款有些不同：

• 台北地區：平均買房可貸款約8成
• 中部地區：房屋大約平均可貸款約7.5成
• 南部地區：如果是台南、高雄的精華地區，購屋約大約可貸8成，其他平均可貸7.5成。

假設以房屋價錢一千萬來說，頭期款大約需準備200-300萬元。

哪些因素會影響貸款成數？

通常購屋頭期款大約佔總額的7-8成左右，影響買房頭期款成數的因素，主要有以下幾個原因：

▸借款人的收入條件

借款人如果有固定的收入，例如具備軍公教身分、或是在百大企業上班等，對銀行來說，就是還款能力好、比較優質的客戶，買房頭期款核貸成數就有機會高一些。

▸借款人信用狀況及銀行貢獻度

申辦房貸會拉聯徵紀錄，如果借款人有貸款遲繳、債務協商、或是使用信用卡循環等，就會影響信用條件，也會影響房屋和頭期款貸款成數。此外，銀行也會評估客戶對銀行的貢獻度，例如平時有無長期定存、是否為固定往來或大額活存的客戶等，都會用來決定買房子頭期款成數。

▸房屋的屋齡

一般來說，新屋、預售屋的房貸、買房頭期款成數，都會比中古屋高；而房子屋齡愈高、愈老舊，房屋貸款和頭期款能貸到的額度也會較低。

▸房屋座落的地段

如果房屋靠近捷運站、或位於蛋黃區、主要商業區等，房屋的價值就比較高，通常銀行的房貸、買房子頭期款貸款成數會比較高；而如果位於偏遠地區，貸款成數就會比較低。

▸房屋周邊有無嫌惡設施

房屋周圍若有焚化爐、墓園、加油站、垃圾場、電箱及電塔、及殯儀館等嫌惡設施，就會影響房價，也會影響頭期款和買房貸款成數。

購屋除了買房頭期款，還需支付？

此外要注意的是，想購買一間房子還需支付的各項費用有：

• 仲介費：大約成交金額的1-2%。
• 代書費：有以下幾項：
  1. 簽約費：買賣雙方皆要付1,000元。
  2. 產權移轉登記：建物、土地過戶各一張，約9,000-12,000元。
  3. 抵押權設定登記：每件約4,000-5,000元。
  4. 實價登錄代書費：1,000元
• 保險費：火險、地震險，各約2,000-3,000元，如果沒貸款也可以不保。
• 政府各項規費：
  1. 房屋稅：房屋課稅現值×稅率，如果是自用住宅就是：房屋課稅現值×1.2%。
  2. 地價稅：地價總額 × 稅率，如果是自用住宅用就是：地價總額×2‰。
  3. 契稅：房屋評定現值×6%
  4. 印花稅：土地及建物核定契價×0.1%
  5. 地政登記規費：申報地價、或房屋現值、或權利價值×0.1%
  6. 抵押權設定規費：權利設定金額×0.001
  7. 書狀費：一張80元(通常土地、建物各一張)

擔心買房頭期款不夠？5招學起來！

沒有頭期款可以買房嗎？擔心貸款頭期款不足，可以使用以下方式解決，買房其實並非遙不可及的夢想：

一、挑選壓力較小的房屋類型

一般房屋銷售的類型，大致有預售屋、新成屋和中古屋等，不同類型付款方式也有所不同。預售屋有較多的緩衝空間，通常從簽約到交屋前，還有2-3年的時間，付款方式也是按階段逐步繳款，而新成屋與中古屋的首購頭期款付款期限則較為緊迫，因此，資金不足的話，可考慮購買預售屋。

二、選擇蛋白區、或重劃區

相較於市中心的蛋黃區，可選擇捷運延伸的蛋白區，或是周圍有重大建設的重劃區入手，房價會比較低一些，可減輕貸款總額，同時也會降低房屋頭期款的壓力。

三、選擇低首付的建案

許多預售屋的新建案，會推出分段付款方式，買房頭期款部分會有訂金、簽約金、開工款等3的項目，依照工程進度來繳款，這樣就可以延長頭期款付款時間，以及分期付款來減輕壓力。

四、尋找其他借貸工具

除了銀行申請的房貸之外，另外尋找保單借款、信貸、二胎增貸、理財型房貸等其他借貸工具來增貸，以補足買房子頭期款不足的問題。

五、提高房貸成數

由於銀行相當注重借款人的房貸貸款條件，因此計畫購買房屋之前，就開始培養好信用條件、尋找有固定收入的工作等，以增加自身條件。或是買預售屋、新房屋，也是可以拉高房貸成數，此外，也可提供保人、或是先成為銀行VIP客戶等，也都有助於提高貸頭期款成數。

購屋頭期款試算舉例

一般房屋的頭期款，大約是貸款總額的2成、3成左右，房屋頭期款試算舉例說明：

頭期款試算：總價1000萬

• 假設房貸核貸成數為8成，那麼房屋頭期款就是2成：1000萬X20%=200萬元。
• 假設房貸核貸成數為7成，那麼房屋頭期款就是3成：1000萬X30%=300萬元。

頭期款試算：總價800萬

• 假設房貸核貸成數為8成，那麼房屋頭期款就是2成：800萬X20%=160萬元。
• 假設房貸核貸成數為7成，那麼房屋頭期款就是3成：800萬X30%=240萬元。

頭期款試算：總價600萬

• 假設房貸核貸成數為8成，那麼房屋頭期款就是2成：600萬X20%=120萬元。
• 假設房貸核貸成數為7成，那麼房屋頭期款就是3成：600萬X30%=180萬元。

房屋頭期款不夠，還能找誰貸款？

如果房屋頭期款不足的話，還可以利用以下管道來申請資金，以彌補貸款頭期款現金的不足：

一、保單借款

保單必須具有價值準備金，且通常需要繳費超過1年以上，才可用來借款，例如一般常見的終身壽險、儲蓄險等。利率大約在2.7%-9%之間，通常沒有還款期限，如果借的錢超過保價金，此張保單就等於失效。

二、二胎借款

利用已有申辦第一次房屋貸款的房子 ，再次當作抵押品，向另一家銀行進行二次抵押借款，就稱為二胎房貸借款。一般利率最低2.2%，銀行審核的條件較為嚴苛，且較不願意承做，通常也沒有寬限期。

三、信用貸款

利用借款人的信用條件來借款，不需擔保品，對銀行來說風險較高，因此申辦條件較嚴格，一般會需要薪轉證明、信用良好等條件，額度有最高為月薪22倍的限制，利率約4-16%，還款期限大約7年左右。

	保單借款	二胎借款	信用貸款
貸款成數	壽險保單最高可貸得保單價值準備金約6-9成的金額；投資型保單最高則可貸得保單帳戶價值約36-成，實際借款額度依商品種類與保單條款而定。	比信貸高，一般大約6-7成，最高8成	最高為月薪的22倍
利率	約2.7%-9%之間	最低2.2%起	約4-16%之間
申請條件	保單必需具有價值準備金	申請人年滿18歲，名下有房屋，且物件仍有殘值	申請人年滿18歲，有薪轉證明、信用良好
還款年限	沒有限制	一般最長15年，	大約7年
優缺點	優點：撥款速度快，當天或隔天即撥款。 缺點：貸款金額超過保價金，保單即失效。	優點：利率低。 缺點：利率比一胎房貸略高、期限較短。	優點：不需抵押品。 缺點：審核嚴苛、過件率低、額度有限制。

房貸頭期款試算盲區，常忽略的購屋細節

買房需考慮的，除了買房子頭期款之外，還有一些必要的支出也必須留意，以免到時發現手頭的資金不足：

1. 代書費：一般大約是12,000-15,000元左右。
2. 仲介費：買方付大約總價的2%。
3. 貸款手續費：大約是3,000-9,000元。
4. 契稅：核定契價（房屋現值）x 6%
5. 印花稅：（房屋評定現值＋土地公告現值）x 0.1%
6. 產權移轉登記規費：（房屋評定現值＋土地公告現值）x 0.1%
7. 貸款設定規費：貸款金額x 1.2 x 0.1%
8. 履約保證專戶：買賣價金的0.06%，買賣雙方平分。
9. 保險費：火災險、地震險等，大概每年2,000-3,000元。
10. 書狀費：每張80元。
11. 裝潢費：一般新成屋大約每坪4-6萬元，中古屋因為需要翻新、以及補強重修等，大約每坪10-15萬左右。
12. 家電及家具：依個別需求，通常大概落在20-50萬之間。

除了房子頭期款要多少，這3點也要注意！

買房流程前，除了選擇房貸方案、計算可貸頭期款幾成之外，也需要注意以下事項：

衡量自身還款能力

買房子、選擇房貸方案時，最重要的是要衡量自身還款能力。如果購買一間總價過高、自己無法負擔的房屋，可能會造成還款壓力過大、影響生活品質，或是貸款繳不出來、淪為法拍屋的窘境。

利率

申辦房貸時，利率是最重要的因素之一，因為房屋的總價很高，一千萬的房屋，貸款20、30年，每月的利息動輒上萬。因此，利息相差1%或0.5%就差很多了，會影響後來的繳款金額。建議要多方比較各家房貸方案，尋找一個利率較低、最適合自己的貸款方案。

貸款年限及月付金

一般常見房貸年限有20年、30年等，依照自己的能力及需求，選擇適合的貸款年限也很重要。

貸款年限較長，月付金會較少一些，但總貸款金額會比較高，如果貸款年限較短，每月需繳的金額較高，還款負擔較大，但是貸款總金額會比較少，建議依照自己的條件及需求審慎選擇。

如何買房不用頭期款？找新光二胎快速增貸

買房頭期款不足嗎？想要買房不用頭期款，推薦找新光二胎快速增貸。新光二胎貸款的優勢如下：

1. 撥款快速：送件後，大約1-3日內就可撥款，快速解決您的資金需求。
2. 申辦簡單：申辦流程簡單、沒有銀行的繁瑣冗長程序，審核條件也比銀行更為寬鬆，信用微瑕疵也可辦理。
3. 服務親切：服務專員具有專業背景，服務也很親切、不囉嗦。
4. 免保人：申請二胎貸款免保人，過件率高。
5. 還款期限長：還款期限比銀行還長，可依個別情況商討還款年限、減輕繳款壓力。

新光二胎貸款的服務流程

1. 電話或線上諮詢：撥打24H免費諮詢專線0917-333666 ，或加LINE諮詢新光代書專員
2. 專業評估：為申請人打造個人專屬的二胎房貸方案。
3. 額度審核：新光代書擁有二胎成數最高110%、利率最低0.85%起的優勢；專員依照客戶的條件來審核評估。
4. 簽約對保：客戶同意貸款條件後，最快當日審核及設定，並馬上簽約及對保。
5. 完成撥款：到地政機關完成設定手續後，最慢3個工作天以內撥款，快速提供資金、方便靈活運用。

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