二胎房貸(房屋二胎)

2024房貸條件怎麼看？房屋貸款條件4大重點，了解你的房貸資格

2024 / 03 / 08

想申請房貸，但聽說房屋貸款條件很嚴格？其實向銀行申辦房貸評估條件通過不易，不只每間申請房貸條件各異，且不論是一般房屋貸款條件，還是房屋二胎條件，房貸審核標準都相當嚴格。

銀行房貸審核難以通過的原因，往往包含：信用評等不佳、無薪資證明、身分不符合房貸資格等等；申請房屋貸款資格有些還受申請人年齡影響，例如青年首購房貸條件申請限定40歲以下。

至於房屋貸款條件，也受屋況、地段等因素影響，如為持分房屋也不符銀行房貸貸款條件。申請前，建議先了解各家銀行房屋貸款條件，評估自身情況找最合適的，才能提高成功通過房貸條件審核的機率。若是自身條件不佳，新光代書推薦您房貸核貸條件較寬鬆的申辦管道，協助您申辦房屋貸款、二胎房貸。

銀行房屋貸款條件查詢，你符合房貸資格嗎？

房貸條件有哪些？向銀行申請房貸時，可以先到各銀行官網做房屋貸款條件查詢，一般房貸審核有以下房貸條件限制：

1. 申請人年齡介於20歲~65歲之間

銀行房貸審核中，申請人有年齡上的限制，需滿20歲才能辦理貸款，且房屋貸款的年限都很長，為了確保申請人能順利清償房屋貸款，房貸核貸條件中也會限制申請人年齡在65歲以下。

2. 信用紀錄良好

信用是申請房貸時，最重要的房貸資格審核關卡，銀行會依據申請人信用紀錄，了解是否有貸款遲繳紀錄，以及信用卡有無正常繳費、是否預借現金、時常採用分期刷卡等現象，來評斷信用分數。

此外，千萬別以為沒有信用卡就算是信用良好！與銀行無往來紀錄，銀行會無法判斷申請人是否能正常還款，是不利的房貸條件。

3. 提供明確的財力證明

在房貸評估中，需向銀行提供明確的財力證明，向銀行保證自己具有還款能力是很重要的，可以提供在職證明、薪資轉帳紀錄，但最少須任職6個月以上。

若是擔任高收入職業，像是醫師、律師、會計師或是公家機關鐵飯碗，屬於良好的房屋貸款條件，都能夠享有更好的利率。

4. 屋齡與貸款年限不得超過50

銀行的房貸核貸條件估算基準，是貸款年限加上屋齡不得超過50年，申請人在購買房屋時，要特別注意這點。現在房價越來越高，很多人會為了價格便宜而選擇屋齡較老的房屋，但若是購入30年老屋，貸款年限最多20年，若是購入40年老屋，那貸款年限最多只能10年。

因此老屋的房屋借貸條件相對不佳，還款壓力不小心就會變成兩倍大。因此跟銀行貸款，最好選擇屋齡小於20年的房屋，房貸貸款條件佳的同時，核貸率也會比較高。

想了解更多，點擊：房子貸款/房屋增貸條件、流程怎麼跑？房子增貸需要多少工作天？

除了借款人，房貸評估條件還包含「房子」嗎？

申請房屋貸款30年條件，不僅會看借款人本身的財力和信用紀錄，房子本身的狀況也是房貸評估條件審核的重要因素，對房貸額度、利率等房貸評估項目有相當大的影響。

✦重大瑕疵房屋

房屋若存在結構性或安全問題等重大瑕疵，例如嚴重的地基下陷，可能使銀行擔心該房屋未來價值下滑，因而減少貸款額度。在銀行房貸條件評估時，審核通過的難度也會增加。

✦屋齡

太老舊的房屋可能需要額外維護支出，會影響房屋價值的評估。例如房屋已有40年歷史，可能日後需進行大規模的裝潢修繕，因此貸款成數有限。

✦附近有無嫌惡設施

房子附近如果有民眾普遍不喜歡的嫌惡設施，例如電塔、宮廟、八大場所、殯葬業、焚化爐等等，都可能對房屋貸款條件產生負面影響，進而影響貸款額度。

✦位處地段

房屋地段的好壞，是影響房貸條件評估的主要因素之一，地理位置優越的房產更有機會獲得較高的額度。例如位於市中心繁華區域、生活機能優越，與偏僻地區相比，前者的額度可能就會較高。

✦空屋率

若附近地區的空屋率過高，可能顯示當地房市不景氣，銀行可能擔心未來該區域的房價下跌，會更謹慎評估可貸成數。

✦房屋坪數

房屋坪數因擁有更大的使用空間，通常會提高使用價值，進而影響房貸評估結果。

房貸資格自評，不該有的房貸貸款條件

以下是三個常發生，需要特別注意的房子貸款條件：

房屋已被私人設定：有些房屋可能已被私人設定為抵押品，就無法再次用於抵押貸款。事前可先做房屋貸款條件查詢，仔細檢查確認，避免被拒絕貸款。
個人還款能力評估：貸款人須先評估本身還款能力，包括收入、支出和信用紀錄。如果還款能力無法滿足貸款要求，可能會導致貸款拖欠，影響信用評分和未來的信貸能力。
房屋坪數過小：很多人想購買小套房來申請房貸，但一般來說，12坪以下較難申請到貸款，很多銀行不願意貸款給小坪數房屋，即使核准了貸款成數也只有六七成。

買房子貸款條件包含頭期款嗎？不夠怎麼辦？

通常銀行的房屋貸款成數，大致為房屋鑑價的70%至80%，如果房屋總價為1000萬，銀行大約能貸款700萬至800萬左右。頭期款是買房子的自備款，亦是申請房屋貸款資格之一，銀行都會希望能減少貸款風險，因此如果頭期款不夠，也會直接影響到房貸成數、利率。

如果頭期款不夠，可以考慮的解決方法：

親友借款：向可信賴的親友借款是最簡單方式，利息通常最低或甚至不需利息，還款期限和方式也都有很大彈性空間。
信用貸款：如果信用條件好，申請信貸獲取資金來填補缺口，也是一種方便又快速拿到資金的方式，但要注意信貸的還款期限最長7年，後續還款壓力會較大。
裝潢貸款：有些銀行有額外提供裝潢貸款，可以申請房貸時同時申請裝潢貸款，大約可貸款房價一成左右，審核規定依各銀行而異，有些需提供估價單或合約書等。
二胎房貸：可以用同一間房屋二次抵押，向原貸款銀行或其他銀行、代書貸款申請二胎房屋貸款，補足不夠的款項。

延伸閱讀：5個小資買房子頭期款準備重點，頭期款不足購屋不是夢！

銀行房貸評估貸幾成？哪裡的房屋貸款條件最好？

銀行會綜合各項因素，整理個人的房貸評估條件，估算償還能力，進而評估貸款結果。常見影響銀行房貸成數的因素和提高貸款額度的方法，參考如下。

銀行房貸成數的影響因素

薪資收入：從事高收入職業、有穩定收入可以增加銀行對還款能力的信心，進而提高貸款成數，也是房屋貸款條件的加分項。
財力證明：財力證明包含定期存款、保單、不動產等，銀行會藉由這些資訊評估可貸成數。
信用紀錄：良好的信用紀錄可讓銀行較有信任感，而提高貸款成數。
債務負擔：若負債比高於22倍，可能影響貸款成數下降或甚至不核貸。
房屋價值：房貸審核時的房屋估價，對貸款成數有直接影響，銀行會按照估價核定貸款額度，房屋條件越差，可貸成數也會較低。

提高貸款額度的方法

優良信用紀錄：在申請貸款前，先培養良好的信用紀錄，避免信用空白或未準時還款的不良紀錄，可以提高銀行信任，進而增加貸款額度。
充分財力證明：最好能提供半年以上穩定薪轉證明，如果是自由業之類無固定薪轉，可定期存入一筆存款、提供儲蓄險保單等，有助於證明還款能力。
償還債務：將其他債務先清償，降低負債比，較能通過審核。
增加擔保品：提供其他有價值的擔保品抵押，例如房產、土地等。
選擇條件佳的房屋：購屋要考慮到若房子貸款條件太差，會不利於貸款，選擇較合適的房屋，避開嫌惡設施、偏僻地段等。

各銀行房子貸款條件查詢參考表：

貸款銀行	房貸年利率	貸款成數	還款期限	手續費	寬限期
台灣銀行	約2.06%起	最高8成	最長30年	5000元	最長5年
中國信託	約2.06%起	最高8.5成	最長30年	6500元	最長3年
富邦銀行	約2.20%起	最高8成	最長30年	5000元	最長5年
國泰世華	約2.19%起	最高8成	最長30年	相關費用5000元~20,000元	最長2年
台新銀行	約2.20%起	最高8成	最長30年	相關費用8000元~10,000元	最長3年
華南銀行	約2.06%起	最高8成	最長30年	貸款金額千分之1.5計收，最低5000元	最長為借款期間五分之一，不得超過3年

延伸閱讀：銀行房屋貸款懶人包｜各家銀行房屋貸款利率比較，聰明做房貸銀行選擇

房貸條件利率怎麼算？

銀行房貸利率通常以年利率表示。目前一般銀行的房貸利率大約介於2%到3.5%之間，實際會因應申請人條件、房屋價值、政策等因素而變動。

本金攤還：每月償還本金固定，利息金額會隨著時間遞減，因此後期的每期還款金額會逐漸減少。
本息攤還：把本息一起平均償還，因此每月還款金額固定，只是本金和利息比例不同，傳統申請貸款大多是以此方式攤還。

計算方式舉例：假設貸款1000萬，年利率2%，貸款期限30年。

本金攤還

每月還款金額 = 每月還本金 + [剩餘本金 × 月利率]

每月還本金 = 1000萬 / 30年 / 12個月 = 27778元

計算結果第一個月還款約44445元，隨著時間逐漸減少。

本息攤還

每月還款金額 = = {[(1＋月利率)^月數]×月利率} / {[(1＋月利率)^月數]-1}

計算結果為每月還款約36,962元，每期還款金額相同，最後一期為36934元。

房屋貸款條件QA：沒過怎麼辦？舊房子可貸？

Q1：房貸審核要準備哪些資料？

A：申請房貸時需要準備的資料包括：

建物所有權狀、土地所有權狀
物件所有人身份證影本
物件所有人印鑑證明(有效期限3個月內)
物件所有人印鑑章
薪資證明、財力證明等相關資料

Q2：什麼房貸貸款條件可以增加貸款成數？

A：好的房貸評估條件就能增加貸款成數，通常可以增加房屋貸款成數的條件有：

房子貸款條件好，如屋況、地段佳，越能提高貸款成數。
提供財力證明、收入證明等資料。
提供良好的銀行往來信用紀錄。
提供擔保人。
提供有價值的抵押品。

Q3：40年房貸條件適合怎樣的人？

A：40年房貸條件，適合想減輕還款壓力的年輕人，因為銀行推出的30年和40年貸款方案，通常房貸資格會限制為35歲以下的首購族，對負債比、屋齡等也會有相關規定。透過長期貸款能降低每月還款負擔，提高購房的能力。

Q4：首購房貸條件高嗎？青年購屋貸款條件有哪些？

A：首購的基本條件是名下無任何房屋。首購房貸利率通常會比較優惠，但政府的首購房屋貸款條件會比民間銀行再嚴格一點，要求貸款人自己和家庭成員都需無自有住宅（詳細可自行做首購房屋貸款條件查詢），民間銀行則只需貸款人本身名下無自有住宅即可。

青年購屋貸款則有年齡限制，需符合政府規定如下：

年滿18歲以上至40歲之間，在當地設有戶籍者。
與直系親屬設籍於同一戶或有配偶者。
本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅。

Q5：舊房子貸款額度大概多少？

A：舊房子貸款額度，通常會受到該房屋估價價值的影響，價值越高才能拿到越高額度，一般而言，舊房子貸款額度大約是房屋估價的六成至七成左右。如果是仍在還款中的房子，則屬房屋二胎，銀行二胎房貸條件和成數也會略不相同。

Q6：房貸審核沒過，不符合銀行房貸條件怎麼辦？

A：若是不符銀行房貸貸款條件，在房貸評估後被退件，可考慮轉向民間房屋貸款管道申請。民間機構辦理房貸的條件相對寬鬆，不受銀行房屋抵押貸款條件影響。只要貸款人年滿18歲，並名下持有房屋不動產，即可申請。

以新光代書二胎貸款為例，房屋貸款條件免聯徵、免保人、不看財力證明和信用評分，即使有信用瑕疵、貸款遲繳等情況，仍然可以申請貸款。而且不限房屋坪數大小、屋齡、類別，更能靈活應用手上的不動產，對於急需用錢卻不符合銀行房貸條件的人來說，是個有效的替代方案。

房貸評估審核條件嚴格，我該怎麼做？

銀行房貸核貸條件嚴格，找新光代書讓您房貸條件輕鬆過關，新光代書提供免費諮詢免費試算服務，讓您瞭解自身房屋價值有多少；此外，亦提供房屋二胎借款，房屋二胎條件同樣寬鬆。

申辦流程非常簡單，只需五步驟：

提出申請：請撥打24小時免付費諮詢專線：0917-333666 或加入LINE ID：0917333666提出二胎貸款申請。
審核評估：準備相關文件由林專員為您送件評估不動產的條件。
簽約對保：審核完成且雙方同意貸款利率及金額後即可進行簽約。
抵押設定：由國家合格的代書陪同至地政事務所進行抵押權的設定。
馬上撥款：手續設定完成，立即撥款到指定帳戶內讓貸款人立即運用資金。

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