2024房貸試算再波折！央行宣告房貸升息再臨，房貸利率試算公式看這裡

房貸試算與金融市場習習相關，2022年起全球進入房貸升息循環，延續至2023年央行再度宣布升息，衝擊了買房族群，使房貸試算更加重要。

2022年全球通貨膨脹壓力持續上升，美國聯準會宣布升息，台灣央行也跟進，自去年起數度升息，延續至2023年3月，房貸試算時的利率已全面站上2字頭，千萬房貸每年多出數萬元，房貸族紛紛大喊吃不消。

央行再度升息後，房貸試算時如何應對房貸升息的市場？房貸利率試算怎麼做？房貸試算公式如何用excel操作？700萬房貸試算是多少？首購房貸試算要注意什麼？本篇文章不只提供銀行試算例子，也提供民間房貸試算，把所有房貸試算問題一次算給你看！

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• 想進行房貸試算，先了解房貸利率
• 房貸利率試算很複雜？房貸試算公式告訴你
• 首購房貸試算怎麼做？要評估哪些條件？
• 最新銀行房貸利率試算表
• 民間房貸vs銀行房貸，房貸試算找出最適合方案
• 房貸試算ptt常見QA
• 房貸試算最前線，諮詢新光代書

想進行房貸試算，先了解房貸利率

房貸利率試算要用多少才準確呢？那就要先了解房貸可採取的兩種房貸利率！一般銀行的房貸利率，大致分為固定利率和機動利率兩種。

如果採用固定利率，不管房貸升息或降息，都不會影響利率，因為利率是固定的，因銀行會考量成本，所以固定利率一開始的利率通常比機動利率略高一些；而機動利率，則是會隨著央行的升息或降息，存款人的利率則會機動性跟著調整。

兩者比較如下：

	固定利率	機動利率
特點	利率在貸款期間都是固定的，不受政策、央行降息影響	房貸利率會隨著央行的升降息而機動性的調整
風險高低	風險較低	風險較高
適合族群	貸款預算較為充足，想要固定的利率、減少未來升息風險的借款人	看好未來可能有機會降息，希望受惠於低利率的借款人

房貸利率試算很複雜？房貸試算公式告訴你

房貸利率試算其實並不難，房貸試算公式如下：

每月還款金額 = (貸款本金 x 月利率) / (1 - (1 + 月利率)^(-總期數))

房貸試算excel的操作步驟如下：

如果覺得上述房貸試算公式太複雜，其實房貸試算excel可以很輕鬆地完成，快跟著以下步驟進行房貸試算吧！

1. 打開Excel並創建一個新的工作表。
2. 在A1表格輸入「貸款本金」，在B1表格輸入貸款金額（例如700萬或1000萬）。
3. 在A2表格輸入「年利率」，在B2表格輸入年利率（例如2.5%）。
4. 在A3表格輸入「貸款期數」，在B3表格輸入貸款期數（例如30年，即360個月）。
5. 在A4表格輸入「月利率」，在B4表格輸入公式：=B2/12（年利率除以12）。
6. 在A5表格輸入「每月還款金額」，在B5單元格中輸入以下公式：

• 如果是固定利率：=(B1*B4)/(1-(1+B4)^(-B3))
• 如果是機動利率：=(B1B4)(1-(1+B4)^(-B3))/B4

依照以上步驟操作，按下輸入鍵後，B5表格就會顯示每月的還款金額了。

700萬房貸試算：

假設本金700萬，年利率3%，貸款30年，用房貸試算公式計算：

月利率 = 年利率 / 12= 3% / 12= 0.25%
每月還款金額 = (貸款本金 x 月利率) / (1 - (1 + 月利率)^(-總期數)) = (700萬元 x 0.25%) / (1 - (1 + 0.25%)^(-360))≈ 34,918元

1000萬房貸試算：

假設本金1000萬，年利率3%，貸款30年，用房貸試算公式計算：

月利率 = 年利率 / 12= 3% / 12= 0.25%
每月還款金額 = (貸款本金 x 月利率) / (1 - (1 + 月利率)^(-總期數))= (1000萬元 x 0.25%) / (1 - (1 + 0.25%)^(-360))≈ 49,888元

首購房貸試算怎麼做？要評估哪些條件？

通常首購族房貸會有較多的優惠方案，但申辦貸款時也需留意一些要點，免得自身權益受損。首購房貸試算與評估，必須注意以下事項：

培養良好信用、累積與銀行來往紀錄

銀行審核房貸條件，會參考借款人過去的信用條件、與銀行往來的紀錄，因此，預先累積良好往來紀錄，有機會提高房貸的過件率及成數。

自備款至少準備2成

首購房貸試算時，應該考慮到一般房貸核貸大約8成，少數可以核貸至85成，也就是說，借款人需自行準備2成以上的頭期款，以免到時無法應付不如預期的貸款成數。

提前還款是否有違約金問題

每間銀行的貸款合約都不盡相同，有些提前還款會需要付違約金，建議事先詢問清楚。如果有違約金的情況，在進行首購房貸試算時務必列入考慮。

可使用政府的優惠房貸專案

內政部有自購住宅貸款利息補貼，以及財政部有辦理青年安心成家購屋優惠貸款都可以搭配使用，可透過補貼方案來減輕貸款壓力。

銀行首購方案都不滿意怎麼辦？

如果對銀行首購方案都不滿意，或是想要更高的核貸金額，推薦找新光代書！新光二胎代書是合法專業的民間借貸單位，不但可以協助您評估目前的財務信用狀況，還可以規劃出對您最佳的借款方式，協助房貸試算並提供最佳利率！

最新銀行房貸利率試算表

國泰房貸試算、富邦房貸試算，都是很常聽到的房貸銀行，以下新光代書整理了銀行房貸利率試算表，以800萬房貸試算：

銀行	國泰世華房貸試算	富邦房貸試算	玉山銀行房貸試算	中國信託房貸試算
房貸利率	2.19%起	2.30%起	2.02%起	2.06%起
貸款成數	8成	8成	8成	8成
貸款年限	30年	30年	30年	30年
每月預估還款金額	30,335 元	30,784 元	29,650 元	29,810 元

民間房貸vs銀行房貸，房貸試算找出最適合方案

	民間房貸	銀行房貸
利率	月利率1%~3%	年利率約2%~4%
貸款額度	依照借款人條件及房屋價值，通常可貸到8~9成，甚至全額	一般大約7~8成
申請條件	寬鬆。年滿18歲，名下有房屋，信用瑕疵可。	嚴格。年滿18歲，名下有房屋，信用良好、不能有信用瑕疵、須提供薪轉或財力證明。
還款方式	彈性，不綁約，可隨借隨還。還款方式可每月繳息、或是本利攤還	需綁約，採本利攤還、或是本息攤還。
適合族群	信用有瑕疵、自由工作者、沒工作、攤商，想要彈性還款的人。	有固定工作、信用條件良好，想要低利息的人。

民間房貸試算舉例：

李先生購買一間1000萬元的房屋，向民間管道申請房貸，核貸8成，核貸利率每月1.5%，貸款期限30年，也就是拿到1000萬X90%=900萬元的貸款，採用本息平均攤還的方法計算，房貸試算每月月繳金額是：

每月月繳金額 = (貸款本金 x 月利率) / (1 - (1 + 月利率)^(-總期數))
= (800萬元 x 0.015) / (1 - (1 + 0.015)^(-360))≈ 6萬1,140元

銀行房貸試算舉例：

假設李先生向銀行申請房貸，核貸8成，利率是年利率2.5%，貸款期限30年，也就是拿到1000萬X80%=800萬元的貸款，採用本息平均攤還的方法計算，房貸試算每月月繳金額是：

月利率 = 年利率 / 12= 2.5% / 12= 0.2083%

每月月繳金額 = (貸款本金 x 月利率) / (1 - (1 + 月利率)^(-總期數))
= (800萬元 x 0.2083%) / (1 - (1 + 0.2083%)^(-360))≈ 3萬5,684元

雖然民間貸款利率高，但是申請條件比銀行寬鬆許多，還款也彈性。以新光代書貸款為例，房屋貸款免聯徵、免保人、不看財力證明和信用評分，即使有信用瑕疵、貸款遲繳等情況，仍然可以申請貸款；而且不限房屋坪數大小、屋齡、類別，對於不符合銀行房貸條件的人來說，是個有效的替代方案。

房貸試算ptt常見QA

房貸試算最前線，諮詢新光代書

覺得房貸試算很困難嗎？房貸試算服務、房屋貸款推薦找新光代書，申辦房貸條件比銀行更為寬鬆，首次申辦還可享最低利率0.88%起，可貸成數最高達市價110%，撥款速度快，最快當天、最慢3天可獲得資金，還款方式彈性，可依照特客戶條件來評估。歡迎來電或線上諮詢新光代書專員為您服務。

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