房貸增貸是什麼?貸款中的房子可以再貸款嗎?房貸貸款金額高,繳款期限往往一繳就要繳個二三十年,甚至四十年都有。但在這段期間內,臨時遇到需要資金周轉時該怎麼辦呢?這時就可以好好善用您名下的房子來做房屋貸款增貸。
假如原本的房屋貸款,已經有按時還款了幾年,繳息都正常的話,就有機會符合房貸增貸條件,可以再跟銀行申辦房屋貸款增貸。那麼房屋增貸條件及房屋增貸流程有哪些?如何提高增貸額度?辦理房子增貸時間會很長嗎?房屋增貸金額不滿意怎麼辦?
關於房屋增貸ptt網友有諸多討論,就讓新光二胎代書來替您解答,並提供新光代書的房屋增貸流程吧!
房屋增貸是什麼?當碰上急需周轉金時,如果身上有正在支付的房屋貸款,那辦理房屋貸款增貸會是個不錯的選擇。
房屋增貸意思是在清償一定額度的本金後,貸款人再利用該房屋作為擔保,向原房貸銀行再次申請房屋貸款,可以理解成將已繳還的資金再貸款出來使用。房屋增貸的優點在於,雖然還沒有完全清償房貸,貸款人仍可以再透過該房屋獲得額外的資金,而不需要把房子賣掉。
如果是想透過貸款中房屋再借資金運用,一般來說有:原銀行增貸、房屋轉增貸和房屋二胎貸款,文中主要會介紹原銀行增貸,其他方法會在文末做詳細介紹!
想要申辦房貸增貸需要注意什麼呢?房貸多久可以增貸?避免房子增貸條件不佳被銀行退件,以下四點是在申辦房屋增貸前必須先清楚了解的:
房子剛買可以增貸嗎?通常來說銀行增貸時間,會建議貸款人在正常繳款的1-2年後,由於當房貸還在寬限期,且繳款還沒還到本金的狀況下,銀行是幾乎不可能同意房屋貸款增貸的。
若是在貸款一年內有需要增貸的情況,在原房屋增貸申請較難的狀況下,可以申請房屋修繕貸款或房屋裝潢貸款來補貼。
房屋增貸額度,除非房屋市值有增加或減少非常多,不然通常會根據初次貸款的金額,以及這幾年中所還款的數目去做估算。
假如房屋本身因為附近建設連帶增值,會影響銀行增貸重新鑑價的標準,房屋增貸額度或許會比原貸額度高;相反的如果現階段房價下跌,房屋增貸條件沒那麼好,也會影響到貸款額度高低。
欲申辦房子增貸時,需要檢視之前在房貸繳款期間是否都正常繳納,如果有不正常繳納的情形下,會影響原房貸銀行的信用評分。此外,信用卡繳款紀錄或是其他貸款(如車貸)也應該避免遲繳、未繳和預借現金的情況,這些都會列入原銀行房子增貸條件,使房屋增貸流程不順利,甚至不被受理。
以下是想辦理房貸增貸時,務必自我檢視的房屋增貸條件:
房屋增貸要多久?由於房屋貸款條件較嚴格,雖然房貸增貸流程的審核沒有一次房貸時複雜,但整體作業時間仍然偏長,通常房子增貸工作天約7~15天;所以若是急需現金時,需特別留意房屋增貸要多久時間。
銀行房貸增貸條件未通過,或是不滿意的可能原因有以下:
如果房屋增貸無法到所需的金額,有幾個方法可以考慮:
以下介紹熱門的銀行增貸、轉增貸方案:
中國信託 | 台新銀行 | 國泰世華 | 第一銀行 | 玉山銀行 | |
方案 | 中國信託房貸轉增貸 | 台新銀行房屋加值貸款 | 國泰世華房屋增貸 | 第一銀行房屋貸款(含增貸) | 玉山銀行房貸增貸 |
貸款額度 | 最高可達房屋鑑價價值8.5成 | 最高8成 | 最高8成 | 200萬元 | 房屋鑑價金額7~8成 |
利率 | 2.12%起(機動計息) | 2.20%起 | 2.19%起 | 2.06%~4.00%機動計息 | 一段式 2.15% 起 |
貸款年限 | 最長30年 | 20年 | 最長20年 | 20年。 | 最長30年 |
寬限期 | 3年 | 3年 | 2年 | 無明定 | 無明定 |
手續費 | 開辦費NT$6,500元,代償費NT$2,000 | NT$8,000- NT$10,000 | NT$5,000~ NT$20,000 | 無明定 | 無明定 |
連結 | 詳細內容 | 詳細內容 | 詳細內容 | 申請網址 | 詳細內容 |
▹台灣銀行房屋增貸也是許多人會詢問的項目,但是目前台灣銀行並未提供相關的服務。
▹注意此表格內容僅供參考,實際銀行增貸、轉增貸方案請諮詢該銀行專員。
找銀行辦理房增貸利率都是年利率計算,而民間貸款利率是每月1%~2.5%不等。房屋增貸利率比較起來,民間貸款利率通常較高,是因為代書增貸相對銀行條件寬鬆許多,未還款的風險較高,民間貸款機構就會相對收取高一些的利息。
如果在辦理房貸時,預估之後需要辦理房屋增貸,要選擇民間房貸還是銀行房貸呢?以下為民間及銀行增貸的比較表:
民間代書房貸增貸 | 銀行房貸增貸 | |
增貸額度 | 額度完全依照房屋殘值,賤價成果好,且沒有增貸金額至多貸款人月收入 22 倍的限制 | 銀行房屋鑑價保守,大約會房屋殘值的6-7成 |
增貸條件 | 只要房屋增值或有殘值即可辦理 | 房貸正常繳款的1-2年,且須信用良好、有完整收入證明 |
增貸利率 | 月利率最低0.85%起 | 年利率2%~4% |
撥款速度 | 當日設定當日撥款,最慢3個工作天 | 7~15個工作天 |
優點 |
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缺點 |
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好文推薦閱讀:在民間房屋借款/貸款也可辦理嗎?民間房貸沒你想得複雜
想找民間房屋增貸,最重要的是注意借款單位合法性,以下提供幾個辨別的方法:
房屋增貸利率主要根據原房貸銀行的政策、市場狀況以及央行的調息有關。有些銀行的房屋增貸利率會高於原房貸,是因為對銀行來說,房貸增貸的風險較高,所以會採較高利率降低風險。
在房貸負擔可能逐漸加重的未來,更要做好房屋增貸試算,了解房貸增貸會帶來的經濟壓力,評估自身狀況是否適合辦理房貸增貸。
房屋增貸利率試算公式:每月房屋增貸利息=房屋增貸額度×(年利率÷12)。
以下以「本金平均攤還」的還款方式,房屋殘值100萬,還款年限20年為例,做房屋增貸試算:假設選擇代書增貸100萬,月利率0.85%,則每月應還本金金額約4000元,每月應付利息金額約8500,則每月應付本息約4000+8500=12500元。
房屋轉貸是尋求新的房屋貸款單位,並以新貸款取代原貸款。通常是貸款人希望降低現有貸款利率、延長還款年限或是進行債務整合時會採用的方法。
而「房屋轉增貸」,即是在辦理轉貸時,新的借款單位重新鑑價房屋價值時,如果房屋有增值,且房屋轉貸的借款單位成數較高,即有機會多增貸一筆資金作運用,即稱作房貸轉增貸。
房屋二胎意思是,在有資金的需求的情況下,利用名下已辦理貸款的房屋當作抵押品,再次向其他銀行、或是民間代書二胎申辦房屋二胎房貸。
申辦二胎貸款的管道與原貸款不同,房屋的抵押權為第二順位,因此通常又稱為二順位房貸。通常房屋二胎貸款額度是看房屋的殘值,且需一併計算前次貸款的金額。
由於房屋二胎風險高,銀行比較少願意擔任第二順位債權人;反之,許多民間單位都有提供房屋二胎的服務,例如新光二胎代書,只要房屋尚有殘值就可辦理,最高可達市值110%,房貸利率1%~2.5%。
A:房屋增貸要多久申請才合適呢?如果希望提出房貸增貸可以審核過件,建議是房貸正常還款的1~2年會比較保險,因為已經向銀行累積了一定的信用紀錄,所以比較容易符合房貸增貸條件。
如果是向民間代書申請房子增貸,房屋增貸時間限制就不會那麼多,可以向借款單位做詢問。
A:民間房貸增貸缺點,除了房子增貸利率相對高之外,還有民間房屋借貸單位品質參差,一定要注意借款單位的合法性,尋找合法信賴的借款單位。
A:有些銀行會將房貸增貸,視為一筆新的房屋貸款,所以通常銀行房屋增貸年限落在20年左右,而是否有寬限期則要看不同銀行的規定。實際上的房屋增貸年限,銀行會根據貸款人的信用繳款狀況、財力證明作評估,建議貸款人一定要準備好完整的申請資料。
A:房屋增貸費用應該要跟初次房貸差不多,例如鑑價費、代書費等等。如果有其他名目的費用,例如增貸手續費、諮詢費、代辦費,務必詢問清楚,避免遇上不法業者使用話術巧立名目多收錢;此外,任何費用應都在增貸成功後支付,避免申貸不成反變成冤大頭。
A:銀行增貸通常會有明確的規定,說明增貸資金不可用來買房,這是銀行為了避免貸款人將增貸資金拿去炒房的手段。除了「房屋增貸買房」不會被接受外,例如想透過銀行增貸裝潢資金,建議在申請初期就說明清楚,並附上明確的裝潢照片或價格單據等相關證明。
在銀行的房屋增貸規定中,對於增貸資金的使用相當嚴格,如果發現增貸資金的使用方式與原先申請房子增貸時不符,銀行可能會啟動加速條款要求提早還款,或是將款項追回。
A:銀行房貸增貸條件嚴格,就算房貸正常繳款,但是每個月繳款完就變成月光族、完全沒有多餘資金,想申請銀行房屋增貸也難以過件。因此,如果在戶頭餘額較少的情況下需要資金,可以考慮轉貸到民間借款或是辦理二胎房屋借款,會是較容易的資金籌措方法。
A:轉貸和二胎借款,都是房屋增貸條件不能過件時,不錯的替代方案。轉貸除了有機會增貸,亦有機會降低利率、減輕還款壓力;二胎借款則推薦找專業的新光二胎代書辦理,全台皆可服務,且不要求信用條件和收入狀況,不綁約、隨借隨還,利率低又撥款快速。
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