民間代書貸款

小額貸款利率高嗎？小額借款利息算法詳解，借款前先算清楚！

2024 / 06 / 17

了解私人小額借款利息算法十分重要，因為小額貸款利率會直接影響還款金額，沒有搞懂小額借款利息就辦理貸款，是非常危險的行為！清楚小額利息怎麼算，才能選出最有利的借貸選項。

俗話說：「借款不難，還款難。」一時借急很容易，萬一沒有清楚了解小額利息算法，導致借到俗稱的「高利貸」，後果不堪設想……事先弄懂小額貸款利息怎麼算，可避免小額借貸利息過高無法負擔，也能預測每月需支付金額，不至於超支無法償還。

了解私人小額借款利息規定，有助於分辨並避開高利貸、違法借貸。本文帶您了解合法小額信貸利率算法，讓您奔走救急時，能借到安心又合法的資金，不會掉入金錢陷阱。

小額貸款利率高嗎？

小額借款是什麼？

小額借款是指一種提供給個人或小企業的貸款，通常金額較小，一般在數萬至30萬元之間，依照每家貸款公司的審核規定而有所不同。

小額貸款是為了幫助貸款人解決臨時的資金需求，例如支付緊急醫療費用、修車、暫時的財務困難。由於金額較小、審核較簡便，如果急需借錢的金額不算太大數目，大多會選擇小額借貸來周轉資金。

私人小額借款利息會受哪些因素影響？

申請人信用評分：信用分數高通常可以獲得較低的小額貸款利率，分數低則可能利率較高。
申請人有無固定收入：固定薪資收入、財力證明等越齊全，越有機會爭取較低的小額貸款利息。
是否有抵押品：提供有價值的抵押品，通常能獲得較低的利率，無抵押的小額借款利率則會較高。

小額借款利息每個借款管道都不同嗎？

以下介紹4種小額借款管道及其利率大致範圍：

1. 銀行小額借款

銀行小額借款審核較為嚴格，所以適合信用狀況良好且具有穩定收入的人。銀行利率相對低，一般年利率約2%至5%之間，按月計息，較安全可靠，但手續過程耗時且不易通過。

各家銀行小額貸款利率試算比較

銀行	匯豐銀行	王道銀行	玉山銀行	遠東商銀	上海銀行
方案名稱	首期0.01%專案	獨享貸	玉山e指信貸	遠銀online貸	優利貸
貸款年利率	首期0.01%，第2期起 2.54%~15.99%	3.49%~16%	2.38%~14.88%	2.23%~13.98%	前三個月固定1.88%，第四個月2.25%~7.92%
總費用年百分率	綁約：3.27%~16.31%不綁約：3.69% - 16.78%。	3.5%~16.01%	2.65%~15.18%	2.45%~14.98%	綁約：2.62%~7.72%不綁約：3.66%~8.35%
貸款金額	30 萬元	88萬元	300萬元	負債比不超過22倍	300萬元
開辦費	綁約6,000元;不綁約9,000元。	88元	2,000元起	0元(綁約期48期)	3,000元

2. 代書借款

如果是信用有瑕疵，無法通過銀行貸款審查者，適合找代書借款，審核較為簡便且快速，可彈性還款，但利率較高。小額貸款利率約1%至5%之間，根據借款人條件有所不同。

3. 信用卡預借現金

利用現有信用卡額度進行小額借款。方便快速，但額度有限，而且小額貸款利率相當高，還款期限也較短，適合短期資金周轉，年利率約在7%~15%左右。

4. 民間貸款公司小額借款

民間貸款公司這類型的金融機構，通常提供的貸款額度高，審核寬鬆、放款快速，適合短期內急需資金，卻無法從其他管道借款的人，但私人小額借款利息也相對較高。小額貸款利率每月約2%~5%，換算年利率約24%至60%。

不同管道有各自特點和適用情況，以下是五種小額借款管道的比較表：

借款管道	代書借款	銀行借款	信用卡預借現金	民間貸款公司
借款條件	年滿18歲	信用良好、穩定收入	有信用卡且額度未用完	年滿18歲
利率範圍	年利率12%-20%	年利率2%-5%	年利率7%-15%	年利率24%-60%
適合族群	信用較差、需快速資金周轉者	信用良好、尋求低利率者	需短期資金周轉者	無法從其他管道借款者
審核難度	中	高	低	低
還款方式	彈性還款	本利攤還、本息攤還	次月或分期還款	彈性還款
優點	手續簡便、審核快速	利率低、安全可靠	方便快捷、即時	審核寬鬆、放款快速
缺點	利率較高、風險較大	審核嚴格、時間冗長	利率高、額度有限	利率較高、風險較大

小額貸款試算：小額借款利息算法

常見的還款方式有2種，利息的不同算法如下說明。

本息均攤/等額本息還款

每月固定還款金額，其中包含本金和小額借款利息，整個貸款期間內的每月還款金額相同，只是本金和利息佔的比例不同。每月小額借款利息算法為本金餘額乘以月利率。

本金均攤/等額本金還款

每月固定還款本金金額，小額借款利息每月隨本金餘額而遞減，貸款期間的每月還款金額會逐漸減少。每月利息計算方式為當期本金餘額乘以月利率。

要如何辨別非法小額借款利息？

舉例來說，某些錢莊以幾分利的說法來統稱利息的算法，但當您聽到三分利，腦海中就要自己換算成3%，但是這個3%卻不是指年利率，而是月息3%，假設您跟錢莊借10萬，每月就要付3000元的利息，一年則要付年息36%，也就是3萬6千元的利息！

有些非法的小額證件借款早就遠遠超過法定的16%，卻因為看準了借款人的著急心理，以及使用文字遊戲，就會讓人誤以為利息不高，借了一段時間才發現，要付出的小額利息跟本金不相上下，踏入非法借款的深淵！

私人小額借款利息如何降低？

如果您已經年滿十八歲，就已經具備申請民間小額貸款的資格，申請貸款時，勢必會想要獲得低息的貸款方案，多數的貸款方，還是比較願意借錢給已有資產的對象，能夠談到的小額借款利息也會比較低，那麼要具備那些條件，才可以申請低額小額貸款利息貸款呢？

信用評分高，無不良還款紀錄。
名下有資產，也就是說您有自己的房屋、土地或其他物件，例如汽機車、3C產品等等...
能夠證明還款能力，例如有固定薪資轉帳證明、存款紀錄之類。
特殊身分，例如軍公教。或是符合政府某些專案借款，例如因為疫情生計受到影響的勞工等等...

小額借款利息算法補充：什麼是「幾分利」？

台灣民間二胎借貸常見的「幾分利」說法，是指每月的利率百分比，每一分利即是1%月利率，例如「三分利」是指3%利率、「五分利」是指5%利率。根據民法第205條規定，約定年利率上限為16%，超過就算是高利貸。

所謂的高利貸通常從三分利起跳，即月利率3%，換算成年利率則會高達36%或更高，小額貸款利率比銀行貸款要高很多。

另外，可能還須加計相關借貸手續費，實際要支出的費用還要再增加。因此應謹慎評估自身的還款能力，選擇合法借貸機構，避免陷入高利貸的困境。

小額貸款試算舉例

三分利：月利率3%，假設借款10萬元，每月需支付小額借款利息3,000元。
五分利：月利率5%，假設借款10萬元，每月需支付小額借款利息5,000元。

小額借款利息PTT計算常見QA

Q1.朋友借錢小額利息怎麼算？

朋友借錢的私人小額借款利息，需考慮合理的利率，及雙方的關係，參考作法：

參考市面上利率：可以參考銀行或民間小額借貸的利率當一個基準。
合理調整：基於友情，小額貸款利率可以比銀行利率略低一些，例如年利率2~3%左右。
書面合約：建議以書面合約明確記錄，避免未來發生爭議。

Q2.10萬小額借貸利息多少？

10萬小額借貸利息，會因不同管道而有差異，幾種常見的借貸管道利率範圍參考：

銀行：年利率大約在2%至5%之間。以年利率2%計算，10萬元借貸一年利息大約為2,000元，每月約167元。
代書小額借款：月利率通常在1%至2.5%之間。以月利率1%計算，10萬元借貸，每月利息約1000元。
信用卡預借現金：分期循環利率是以日計息，通常年利率在7%至15%之間。以利率15%計，預借10萬元30日利息為：10萬x30日x(15%/365)=約1233元。

Q3.小額借貸利息每萬元250什麼意思？

每萬元250的意思是，每借款10,000元，需要支付250元的月利息。250元/10,000元換算成月利率是2.5%，年利率為30%。

假設借款10萬元，小額貸款利率按月2.5%計算，每月需要支付的利息為2,500元。

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