【代償借款懶人包】代償意思是什麼？銀行代償和代書代償哪個適合我？
代償是什麼意思？所謂代償意思是代為清償債務，代償意思是指由第三方機構代替借款人償還債務，例如銀行代償、代書代償等。需要辦理代償代書借款的原因可能包括無法按時還款、想集中處理財務、改善信用記錄等。
許多人詢問貸款代償會影響信用嗎？其實無論是信用卡代償、代償代書借款，都不會影響信用，本文整理了更多關於代償借款的問題，方便大家一次看懂。
代償意思是？導讀目錄區
- 代償意思是什麼？
- 信用卡代償可行嗎？貸款代償都能辦理嗎？
- 代償借款管道有哪些？
- 銀行代償/代書代償流程怎麼做？
- 為什麼申請銀行代償被拒絕？
- 銀行代償申請失敗怎麼辦？
- 代償借款需求，歡迎諮詢新光代書代償
代償意思是什麼？
代償是什麼？代償意思就是代為清償，是指由第三人代為清償債務，或提供資金協助還款的一種行為，也可以稱為轉貸、代償貸款或債務代償。
簡單說，代償意思就是找一個新的貸款機構，幫忙把貸款人原先的貸款還清，然後再跟新的貸款機構重新貸款。
例如，如果你之前的貸款利率很高，還有2年就要還清，怕會繳不出來，可以找一個利率較低的新貸款機構，先幫你把原先的貸款一次還清，然後再向這個新機構重新申請貸款，代償借款可以省下一些利息支出，也可以拉長攤還期限，減輕你的負擔。
代償好處有哪些？
- 降低利率：如果原本的貸款利率較高，找新的貸款機構可能獲得較低利率，節省利息支出。
- 延長還款期限：可能允許重新延長還款期限，減輕每月還款壓力。
- 整合負債：代償債務可將原先的多個債務整合為一個，更容易掌控還款進度。
- 提升信用評分：正確還清舊貸款，並按時還款新貸款，有助於改善信用評分。
- 增貸服務：辦理代償後，可申請增貸取得資金，協助解決金錢煩惱。
信用卡代償可行嗎？貸款代償都能辦理嗎？
除了有代償貸款外，亦有代償信用卡的服務項目，代償信用卡有分為兩種方式：
1.以信貸方式代償信用卡
將多筆信用卡債務整合成一筆信貸，此方式可有效降低信用卡利息，延長繳款年限並降低月付金，但缺點是多數銀行會要求剪卡，目的是風險考量，避免代償後又大量刷卡。
2.以信用卡方式代償信用卡
此方案大多屬於銀行本身信用卡卡友專案，利用信用卡額度或是電腦內部評分，給予一個貸款額度。不管用哪種方式貸款代償，一定都能降低利息。找到適合自己的代償方案符合預期的利率才是重點。
哪些人適合貸款代償？
- 想降低利率：原貸款利率太高難支應，找新機構代償來降低利率。
- 想延長期限：每月還款壓力較大，需要延長還款期限來減輕負擔。
- 有多重債務：貸款人有多個債務需要還款，利息支出大，建議整合為一個。
- 改善信用評分：還清舊貸款，以降低負債比來提高信用評分。
- 尋求額外資金：手上資金還不足，想申請增貸的人可尋求新的方案建議。
代償借款管道有哪些？
銀行代償
銀行代償意思，就是向銀行貸款來償還原本的債務，包括同一銀行的信用卡債，或其他金融單位的債款。
- 優點：銀行貸款一般來說較為安全可靠，最大優點是通常提供較低的利率，可以節省利息成本。
- 缺點：銀行的審核流程通常比較繁瑣，需要等待較長的時間，而且對申請條件要求較高，若條件不佳或有信用瑕疵可能會被婉拒。
- 代償項目：房貸代償、信貸代償、信用卡代償等。
可辦理房貸代償銀行
| 銀行 | 申請條件 | 利率 | 還款期間 |
| 國泰世華 | 年滿20歲且有房貸轉貸需求的客戶 | 2.32.起 | 未說明 |
| 玉山銀行 | 成年的中華民國國民，收入穩定且無信用不良紀錄 | 2.15%起 | 最長30年 |
| 中國信託 | 申請轉貸或轉增貸並於2024.6.30前完成撥款，需含借款用途非購屋目的且撥貸金額需大於350萬元以上 | 首年年利率2.06%起，第十三個月起利率2.26%起 | 最長30年 |
| 台新銀行 | 限他行房屋轉、增貸或原屋融資(擔保品須為自住且申請本利攤還方式還款) | 2.14%~7.32% | 最長20年 |
| 富邦銀行 |
以下條件五擇一：
|
2.38%起 | 最長30年 |
代書代償
如果無法順利申請到銀行代償，可考慮申請代書代償，向民間借貸申請貸款相對較容易通過，可以較快拿到資金清償高利率債務。
- 優點：代書代償的申請流程通常較簡單、門檻低、審核寬鬆，能夠快速獲得貸款。提供專業的債務整合服務，能夠為客戶量身訂製代償貸款方案。
- 缺點：和銀行相比，代書貸款的利率通常較高。
- 代償項目：信貸代償、汽機車貸款代償、代償二胎房貸、三胎房貸、土地貸款。
當鋪代償
當鋪代償的意思則是透過向當鋪借款，清償其他貸款債務。
- 優點：當鋪通常審核流程簡單迅速，而且對條件及信用紀錄要求較寬鬆，即使信用瑕疵也能夠申請到貸款。
- 缺點：和銀行相比，當鋪貸款的利率通常較高，而且通常需要提供抵押品作為貸款擔保。
- 代償項目：原車融資、汽車轉增貸、房貸二胎代償。
不同代償管道比較
| 管道 | 代書代償 | 銀行代償 | 當鋪代償 |
| 優點 | 流程簡單、門檻低、審核寬鬆、快速放款 | 利率較低、相對安全可靠 | 門檻低、審核寬鬆、快速放款 |
| 缺點 | 利率較高 | 審核嚴苛、手續繁雜、等待時間長 | 利率較高、通常需抵押品 |
| 條件 | 寬鬆 | 嚴格，需有良好信用紀錄 | 寬鬆 |
| 利率 | 較高 | 較低 | 較高 |
| 可辦理的代償 | 信貸代償、汽機車貸款代償、代償二胎、三胎房貸、土地貸款 | 房貸代償、信貸代償、信用卡代償 | 原車融資、汽車轉增貸、房貸二胎代償 |
銀行代償/代書代償流程怎麼做？
銀行代償流程
- 聯絡銀行了解代償方案，提出申請。
- 準備相關文件，交給銀行進行審查。
- 等待審核通過，雙方確認同意利率及金額等細節，進行簽約。
- 前往地政事務所辦理抵押權設定，完成後等待撥款到指定帳戶內。
銀行代償文件
- 身分證及第二證件
- 財力證明，例如薪轉存摺、年度所得清單
- 工作證明，例如勞保明細
- 貸款合約及付款證明
- 其他銀行方案所需的相關資料
代書代償流程
- 聯絡代書機構洽詢，並提出申請。可撥打24小時免付費專線：0917-333666 或利用線上諮詢LINE新光代書專員提出申請。
- 準備相關文件，由林專員協助送件審核評估條件。
- 審核完成，雙方確認同意利率及金額等細節後，進行簽約。
- 前往地政事務所辦理抵押權設定，完成後立即撥款到指定帳戶內。
代書代償文件
- 身份證件正本及影本
- 房屋所有權狀
- 所有權人印鑑證明(有效期需3個月內，如本人在場可不提供)、印鑑章
為什麼申請銀行代償被拒絕？
銀行代償意思簡單來說就是債權轉移，並不是每家銀行都有代償的服務，大多數銀行只有信用貸款業務，因為信貸業務銀行來說所承受的風險較低。
想跟銀行金融機構申辦代償的時候，可以先評估一下自己的基本條件，例如：自己服務公司的背景、工作的年資、工作的職務、月收入、負債種類、負債金額、繳款記錄狀況、這都是銀行評估核准代償條件的標準。
新光代書為您初步分析銀行可能婉拒原因：
- 月光族。
- 一年內不能有信用貸款的申請記錄。
- 信用卡使用最好不可超過8成或是刷爆卡，亦不得有預借現金的記錄。
- 繳款需要正常，如有遲繳狀況銀行會有條件，或是不願意承接所有的債務，一旦有遲繳的記錄，銀行金融機構就會認定表示收支狀況已經失控，所以要銀行核貸代償的機會非常小。
以上簡單4點可以為您自己做簡單的評估，只要有其中一點，辦理銀行代償時就必須謹慎，以免浪費聯徵次數。
銀行代償申請失敗怎麼辦？
無法在銀行申辦代償時，可以嘗試詢問由政府立案，合法經營的民間代書代償服務。在新光代書申辦民間借款、代數貸款、代償高利，不論您是否有下列問題都可以成功核貸：
- 信用瑕疵
- 聯徵記錄不良
- 貸款遲繳記錄
- 銀行協商中
- 聯徵評分低、聯徵次數多
- 銀行房屋、個人信貸才剛申辦
- 負債比過高（超過月薪22倍）
- 信用空白，無銀行往來
- 已被銀行拒絕往來的各種原因
申辦新光代書民間貸款、二胎代書貸款、代書代償的條件非常簡單，讓您輕鬆活化您的資產價值：
✔貸款額度高，不受法令薪資22倍的限制。
✔貸款利率低，最低利率0.85%起。（最新優惠繳息正常即自動調降利率）
✔申貸速度快，手續簡便。
✔撥款速度快。
更多貸款代償QA問答
Q1.可以代償高利貸嗎？
A：代償高利意思就是借一筆款項先清償原貸款，主要有兩種管道，銀行或民間貸款機構。
A：原則上都可以代償高利貸，但是銀行審核嚴格且費時，被婉拒的機率高；而民間貸款機構，例如代書服務，審核寬鬆、過件快速，即使利率比銀行高，但比起違法的高利貸來說，還是便宜不少。
Q2.代書代償後利率會降低多少？
A：每個人辦的貸款利率不一樣，先看原先的貸款利率是多少，再比較新的貸款機構提供的方案利率即可看出差別。例如假設原本信貸利率借到7%，改申請轉貸拿到3%，要償還的費用就相對降低很多。
Q3.貸款公司都會有代償服務嗎？
A：大部分貸款公司都會有代償信貸服務，但不一定每種代償都能辦理，詳細情況可以詢問各貸款公司客服確認。
Q4.要怎麼判斷代償貸款適合去哪辦理？
- 可以多利用現在各銀行、貸款機構的網站，通常會有貸款利息試算工具，從月付金額、總費用、期限等條件來評比出最適合需求的機構。
- 考慮本身的信用條件，如果紀錄良好可以向銀行申請代償，但信用紀錄不佳、被銀行拒絕，建議尋求民間貸款機構協助。
Q5.貸款代償後會拿到清償證明嗎？
A：所謂的代償指的就是由「代償人」代為清償債務人目前在其他家融資公司、私人代書及當舖的欠款，而代償完成後，原借款單位則會開出代償證明，證明為「代償人」繳清費用，而非清償證明。
Q6.代償二胎是什麼？
A：何謂代償二胎？即是代償貸款和二胎房貸的結合，有提供二胎代償服務的單位包括銀行、代書機構、融資公司等。
在房子已有貸款的情況下，向第二家貸款機構申請新的貸款，稱作二胎房貸，而代償二胎則是向另一家貸款機構申請轉貸，拿到的資金先清償二胎房貸的費用，以降低利率或延長還款期限等好處。
Q7.新光代書代償有哪些特色呢？
- 協助代墊或清償民間所有借款，再交由代書辦理塗銷房屋土地的民間抵押權設定。
- 將借款人跟民間信用借貸本金，移轉貸回房屋貸款、土地貸款。
- 先提供借款人資料請銀行評估，有機會轉貸成功時再進行申辦，事成收費最有保障。
- 新光代書已承辦成功個案眾多，誠心協助借款人解套。
代償借款需求，歡迎諮詢新光代書代償
新光代書經政府立案合法經營，具有15年以上的專業貸款經驗，成功處理超過20,000件貸款案件，是您可信賴的貸款夥伴！新光代書以快速、有較率的方式幫您找到最適合的貸款方案，無論是代償貸款、房屋二胎或信用貸款等，我們都能滿足您的需求。
如有疑問還不了解什麼是代償，或需要債務整合，歡迎透過24小時線上Line詢問新光代書專員或服務專線：0917-333666 聯絡，專員隨時為您解答任何問題，協助解決資金周轉困難！
