【房屋轉貸懶人包】房屋轉貸流程、條件、利率比較與注意事項

關於房屋轉貸PTT熱門議題，許多人關心如何降低利息，房屋轉貸增貸都是可行的工具，透過房屋轉貸流程有機會爭取到更好的貸款條件，但在辦理房屋轉貸手續前，一定要先做好房屋轉貸利率比較和試算。

本文說明房屋轉貸推薦哪些情況適用、需哪些房屋轉貸費用、房屋轉貸條件和程序等等，幫大家了解轉貸的需知重點。

房屋轉貸是什麼？適合哪些人？

簡單來說，房屋轉貸就是把目前還沒償還完的房貸，從原來的貸款機構(如:銀行)轉移到另一家新的借款機構，目的是為了取得更優惠的貸款條件，例如更低利率、更長的還款年限。

轉貸的新貸款機構會代為清償原貸款機構的貸款餘額，然後房屋抵押權會從原貸款機構轉移到新貸款機構名下，之後的房貸月付金也繳納給新的貸款機構。

房屋轉貸、增貸、轉增貸的比較

房屋轉貸條件有哪些限制？

房屋轉貸條件限制主要分為2個方面：

1.借款人條件

• 年齡限制：申請人需年滿18歲至65歲，部分貸款機構會放寬至75歲，但年齡越大，還款年限可能越短。
• 信用狀況：有些貸款機構(如:銀行)會仔細審查聯徵信用報告，如果過去有遲繳、呆帳、卡債循環等不良紀錄，都會影響核貸機率。
• 還款能力：有些貸款機構(如:銀行)會評估職業、收入穩定性，以及收支比。
• 負債比：總債務與月收入的比例，如果負債比過高，有些貸款機構(如:銀行)會拒絕轉貸。
• 繳款紀錄：有些貸款機構會要求提供原房貸最近一年或半年的繳款紀錄，用來證明是否按時還款。

2.房屋條件

• 房屋價值：轉貸的額度取決於房屋的鑑價結果，如果房屋坐落在偏遠地區、屋況老舊或屬於小坪數住宅，貸款機構鑑價可能會較低，進而影響可貸額度。
• 房屋產權：借款人必須為房屋所有權人，如果房屋為多人共同持有，需取得所有持分人的同意才能辦理。

房屋轉貸流程如何進行？

申請房屋轉貸的程序步驟

1. 諮詢比較：先評估自身財務狀況、房屋價值，並比較各家貸款機構的轉貸方案，包括利率、手續費、貸款成數等條件，選擇最適合的貸款機構，聯繫說明轉貸需求。
2. 申請送件：準備完整申請資料向新貸款機構提出轉貸申請，填寫貸款申請書並提供相關證明文件。
3. 鑑價審核：貸款機構會派專人進行房屋鑑價，以評估房屋現值與可貸額度，並根據信用紀錄、還款能力與鑑價結果，核定最終的貸款條件。
4. 簽約對保：核貸通過後，與新貸款機構簽訂貸款合約對保，貸款機構專員會詳細說明合約內容，包含額度、利率、還款年限等。
5. 代償及設定抵押：新貸款機構會協助辦理舊貸款的清償，並需到地政機關進行原貸款機構抵押權的塗銷，以及重新設定抵押權給新貸款機構。
6. 資金撥款：房屋轉貸時間大約需要3~5週，所有程序完成後，新貸款機構會將核准的貸款金額撥款至指定帳戶。

申請房屋轉貸所需文件

• 身分證明：借款人的雙證件影本、戶籍謄本、印鑑證明。
• 財力證明：近6個月的薪資單或貸款機構薪轉存摺影本、最近一年度的扣繳憑單或綜合所得稅清單。
• 房屋文件：建物所有權狀影本、原房貸近一年的繳款明細或餘額證明。

2025年房屋轉貸利率比較

辦理房屋轉貸會有產生哪些費用？

房屋轉貸費用主要分為兩大部分：代書規費與貸款機構手續費。

房屋轉貸費用1.代書規費

• 塗銷費：繳清舊貸款後，需要到地政事務所將原本的抵押權設定塗銷，費用約在1,500元到2,500元之間。
• 貸款設定登記規費：向地政事務所支付的規費，通常為設定金額的0.12%。
• 代書費：轉貸辦理舊貸款機構的抵押權塗銷，以及新貸款機構的抵押權設定，委託代書處理的費用約在3,000元到8,000元之間。

房屋轉貸費用2.銀行手續費

• 開辦費/手續費：銀行辦理新貸款時收取的作業費用，會隨貸款方案不同而有差異，金額約在3,000元到15,000元左右。
• 轉貸代償費：依各銀行規定，大約2,000元左右。
• 鑑價費：銀行重新評估房屋價值以核定新貸款額度，費用大約3,000元起。
• 違約費：如果在綁約期間內提前還款，會需要繳違約費，大約貸款總金額的0.5~1%。

房屋轉貸推薦新光貸款，流程、資金快速到位

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